Eraisikult võetav laen võib tulla sõbra või pereliikme kaudu või ühisrahastusteenuse kaudu. Mõlemal juhul on oluline iga eraisiku laen dokumenteerida, et tulevikus probleeme vältida.
Enamiku eraisikute laenude puhul on vaja krediidiraportit ja laenuandjad võivad vaadata ka teie võla ja sissetuleku suhet. Parima intressimäära leidmiseks peaksite alati võrdlema hindu.
Intressimäärad
Intressimäärad on kulu, mida maksate raha laenamise eest. Need arvutatakse protsendina laenatud summast (põhisummast) ja väljendatakse aastamäärana. Isikliku laenu intressimäärasid leiate erinevatelt laenuandjatelt, sealhulgas pankadelt, krediidiühistutelt, finantsettevõtetelt ja internetilaenuandjatelt. Need on tavaliselt fikseeritud kogu laenuperioodiks ja võivad sisaldada ennetähtaegse tagasimaksmise tasusid või trahve.
Madalaimad laenuintressimäärad on sageli reserveeritud suurepärase krediidiskooriga laenuvõtjatele. Neil laenuvõtjatel on tavaliselt kõrge sissetulek, väike võlgnevus ning õigeaegsete laenu- ja krediitkaardimaksete ajalugu. Samuti on neil võimalik esitada tagatis, mida saab laenu tagamiseks kasutada tagasimakse mittetäitmise korral.
Laenuvõtjaid, kelle krediidiajalugu pole ideaalne, peetakse laenuandjate silmis tavaliselt suurema riskiga ja neile võidakse pakkuda kõrgemaid intressimäärasid kui suurepärase krediidiskooriga laenuvõtjatele. Selle põhjuseks on asjaolu, et neil on suurem tõenäosus oma laenude tagasimaksmisega viivitada, mis võib laenuandja tulusid negatiivselt mõjutada.
Isikliku laenu intressimäärad põhinevad ka mitmel muul teguril, näiteks laenuvõtja töösuhtel ja sissetulekul, taotletud summal ja laenu eesmärgil. Olenemata üksikasjadest on oluline oma isiklikku laenu vastutustundlikult hallata, et säilitada hea krediidiajalugu ja tulevikus madalaid intressimäärasid saada.
Tagasimaksevõimalused
Eraõppelaenu tagasimaksmise viisi otsustamisel on oluline mõista saadaolevaid võimalusi. Saate valida laenud eraisikule plaanide vahel, mis põhinevad teie igakuisel maksel teie sissetulekul, või plaanide vahel, mis pakuvad teile fikseeritud igakuist makset kindlaksmääratud tagasimakseperioodi jooksul. Need valikud võivad teie igakuist makset vähendada ja aja jooksul raha kokku hoida.
Enamik laenuandjaid lubab laenumakseid edasi lükata koolis käimise või õppepuhkuse ajal, kuid pidage meeles, et intressi koguneb ikkagi. Kui teie laenu tagasimaksmine on alanud, kapitaliseeritakse kõik tasumata intressid ja lisatakse teie laenu põhisummale.
Samuti saate teha ainult intressimakseid, et vältida tasumata intresside kogunemist aja jooksul. Selle valiku puhul võtab laenu tagasimaksmine aga tavaliselt kauem aega ja see võib kaasa tuua suuremaid üldkulusid kui teised valikud.
Samuti saate valida astmelise või standardse tagasimakseplaani, mis annab teile madalama kuumakse kui muud valikud. See plaan nõuab, et maksaksite iga kuu osa põhisummast ja intressist, kuni laen on täielikult tagasi makstud. Selle plaani kaudu saate taotleda ka oma laenude edasilükkamist, kuigi saadaolev maksepuhkuse aeg on erinev. *Edasilükkamise või maksepuhkuse taotlemisel põhineb teie intressimäär teie taotluses ja krediidipäringus esitatud teabel ning teie (ja kaastaotleja) finantsolukorral.
Dokumentatsioon
Eraisikud hindavad privaatsust ja eelistavad mitte jagada isiklikku teavet, kui see pole hädavajalik. See võib hõlmata mitmesuguseid asju, näiteks nende sotsiaalkindlustusnumbrit või pangakonto andmeid. Samuti võivad nad vältida oma usuliste või poliitiliste veendumuste jagamist avalikult. Samuti kipuvad nad olema väga loomingulised mõtlejad ja sageli tõhusad probleemide lahendajad.
Raha laenamisel võivad eraisikud nõuda teistsuguseid dokumente kui traditsioonilised laenuandjad. Lähedased sõbrad ja pereliikmed võivad olla valmis teile raha laenama, kui teil on plaan raha kasutamiseks ning nad tunnevad ja usaldavad teid. Professionaalsed eralaenuandjad soovivad tavaliselt isikut tõendavat dokumenti, võlakirja ja usalduslepingut ning selget investeerimisplaani laenusumma kohta.
Eraisikult laenu saamine võib olla kiirem ja paindlikum protsess kui traditsioonilise laenuandja kaudu laenu saamine. Kuid mitte-turutingimustel tehingu (näiteks kinnisvara ostmine sõbralt või pereliikmelt) risk suurendab laenu tingimuste osas lahkarvamuste tekkimise tõenäosust. Selle potentsiaali minimeerimiseks on hea mõte kasutada õiguslikult siduvat kirjalikku lepingut, näiteks võlakirja või laenulepingut.
Erainvestorilt laenu saamine võib olla suurepärane viis investeeringu tegemiseks või kinnisvara ostmiseks vajaliku rahastamise saamiseks. Siiski on oluline mõista seda tüüpi rahastamise ja pankade või krediidiühistute traditsiooniliste laenude erinevusi. Kui te pole ettevaatlik, võib eraisiku laen kiiresti halvasti minna ja kahjustada teie suhteid laenuandjaga.
Ajavahemik
Üks eraisikult laenu võtmise eelis on see, et laenuandja saab raha tagasimaksmiseks määrata lühema ajaraami, mis on tavaliselt lühem kui tavalise 15- või 30-aastase hüpoteegi puhul. See võib aga tähendada, et maksate kõrgemat intressimäära, kuna laenuandja peab väiksemate kuumaksete tõttu saamata jäänud tulu tasa tegema.
Teine võimalik negatiivne külg eraisikult laenu võtmisel on see, et see võib pingestada isiklikke suhteid. Laenuvõtja ja laenuandja peavad seda käsitlema äritehinguna ning olema teineteisele otsekohesed laenu tagasimaksmise viisi ja aja osas. Samuti on hea mõte kõik eelnevalt kirja panna, mis muudab tehingu ametlikumaks ja suurendab tõenäosust, et mõlemad pooled seda tõsiselt võtavad.